“報備制”能否遏制銀行收費沖動？
近年來，商業銀行服務收費項目從數百種激增至數千種，收費標準也不斷提高，盡管監管部門多次下文予以規范，銀行收費沖動依然“勢不可擋”。包括消費者、法律界人士、學者及一些政府機構在內的社會各界對此詬病重重。
此次公開征求意見的《商業銀行服務價格管理辦法》提出，根據商業銀行服務的性質、特點和市場競爭狀況，商業銀行服務價格分別實行政府指導價、政府定價和市場調節價。
根據征求意見稿：“除規定實行政府指導價、政府定價的商業銀行服務價格以外，商業銀行服務價格實行市場調節價”。商業銀行在提前30天或15天向相關部門報告后，可制定和調整市場調節價。征求意見稿同時規定，銀行服務價格應嚴格實行“明碼標價”。
中央財經大學中國銀行研究中心主任郭田勇說，征求意見稿明確了商業銀行在除政府定價、政府指導價項目外的服務項目的定價權，并給出了銀行設立新收費項目、調整收費標準的明確“路徑”。
但在一些法律界人士看來，征求意見稿中提出的政府定價、指導價范圍太窄，政府對于銀行收費的干預、監管力度不足；而在市場調節價方面，給予銀行自由調節空間過大。
長期關注銀行收費問題的律師董正偉指出，征求意見稿實際上是對銀行服務收費實行“報備制”，相較此前一些法律人士期待的“審批制”“報備制”的監管力度小得“不是一點半點”。
董正偉指出，目前的征求意見稿并不能解決社會公眾長期質疑的銀行收費亂象；所謂“報告”“明碼標價”反而從法律上為銀行收費打開綠燈，為收費合法化提供依據。
“如果在充分競爭情況下，報備制沒有問題；但目前中國銀行業尚未處于完全市場化競爭狀態，銀行業仍是相對壟斷行業�！敝袊M者協會副會長、中國人民大學教授劉俊海建議，考慮到中國現有金融市場特有狀況，應當對市場調節價范圍進行必要限制，制定商業銀行服務價格管理辦法應更多向金融消費者傾斜，而不是向銀行傾斜。
具體來看，劉俊海建議適度擴大政府定價和政府指導價的適用范圍，同時，適度縮小市場調節價的適用范圍。
如何增強消費者話語權？
三部委在此次征求意見稿通知中說，起草這一辦法，并向社會公開征求意見，目的是為規范商業銀行服務價格，保護金融消費者合法權益，促進商業銀行業務的健康發展。
記者研讀這一辦法時注意到，在39條法規中，有15條提及金融消費者。這些條款規定以較大篇幅明確了銀行對消費者須“明碼標價”，消費者有權在銀行調整服務價格時中止服務等。
不過，需要指出的是，征求意見稿僅在政府定價、政府指導價制定上提及要征求消費者意見；而對于銀行可自行制定的市場調節價，未提及與金融消費者商量或征求消費者意見。
實際上，金融消費者對銀行服務價格，尤其是市場調節價的制定，往往一頭霧水。唐女士通過一家商業銀行向海外匯款200多美元，卻被收取200元人民幣匯款費用，唐女士質疑，匯款到底要多大成本，如此高的收費銀行是如何制定的？
北京的金先生在為女兒辦理出國留學存款證明時發現，辦理一張存款證明，有的銀行收費20元，有的則高達50元，而且，“如果一次性辦理20份，也要按同樣的價格收20份的錢，這到底是如何定價的，銀行到底付出多少成本？”
在一些法律界人士看來，商業銀行是銀行服務的提供者，金融消費者是銀行服務的接受者，銀行、消費者是契約雙方，契約遵循公平、正義原則，相關事宜雙方應當友好協商。
北京問天律師事務所主任張遠忠指出，一些銀行在一些服務收費上“漫天要價”和混亂現狀，與一直以來消費者在銀行服務價格制定上缺乏話語權不無關系�！安还苁钦▋r、指導價，還是市場調節價，都應征求消費者意見�！眲⒖『Ｕf，即便是受實際情況所限，銀行無法做到與每個消費者單獨協商，也應該召開聽證會征求消費者或者消費者組織意見。
劉俊海并表示，目前的征求意見稿中對于市場調節價的約束不足，應該在市場調節價的調整或者提高中，設立制度加大金融消費者的話語權和談判權。
一些法律界人士談到這個問題時建議，在實際操作中，應加大銀監會、人民銀行、發改委對于市場調節價的核準權；至于如何行使，有律師建議，聯合核準最好，“任何一家監管部門不同意，漲價就不允許成行”。
如何用好公眾意見做好“開門立法”？
盡管各界人士對于新辦法有這樣或那樣的意見，且不乏犀利觀點，但接受采訪的人士無一例外不對三部委公開征求公眾意見、“開門立法”的態度給予肯定和支持。“三部委將規范草案向全社會公布，廣泛征求意見，值得肯定，這是巨大的進步。”劉俊海說。多位消費者也表示，即便無法提出系統性的意見，他們也將全程關注辦法的制定和完善過程。
一些法律界人士更關注的是，如何做好此次“開門立法”？
有業界專家指出，首先應搞清楚制定和完善辦法應該遵循何種原則。我國建設的是社會主義市場經濟，市場經濟的核心是契約自由、公平。此前大量存在的銀行亂收費現象表明，一些銀行存在濫用市場地位、剝奪消費者契約自由的現象，破壞市場化原則。
因此，出臺辦法要做到進一步弘揚社會主義市場經濟精神，社會主義市場經濟應該是考慮到多數人、廣大金融消費者、廣大投資者利益的市場經濟，而不是從部分機構利益出發，片面移植所謂海外經驗，“想怎么干就怎么干”，應避免曲解市場化原則。
劉俊海建議，對于此次公開征求到的意見，要做好歸類、編輯工作，并適度適時向社會公開；在辦法完善過程中，采納了哪些意見，沒有采納哪些意見，原因是什么，建議屆時也向社會公眾公開�！安灰窇譅幾h，也不要回避爭議。”劉俊海表示，有爭議是好事；如果此次法規制定做得好，將有助于強化廣大金融消費者的消費信心。
