花了錢，買了保險，發生了不幸，想從保險公司那里獲得經濟上的補償，但是卻被保險公司給拒絕了，想來這也是投保人很難接受的事實。
未如實告知是拒賠第一大原因
不久前江蘇保監局聯合蘇州市保險行業協會，對人身保險理賠服務情況開展了專項調查。蘇州是全國壽險業發達地區，集中了全國幾乎所有最有實力的壽險公司，因此蘇州市場反映出來的情況具有相當的代表性。
通過對100件拒賠案件的統計分析，江蘇保監局發現，在拒賠原因中，屬于條款約定除外責任的占27％；不符合條款約定保險責任范圍的占12％；其他情況占9％，如孕婦不符合投保條件、保額已賠足再次申請理賠、保險合同失效等。而占比最大的一部分是未如實告知既往病史，這一原因的占比達到了52％。
同時，通過對2007年相關公司所有19件訴訟案件的分析，在訴訟案由中，投保前存在既往病史的也占最高比例，達到了35％。
因此，投保人必須清楚認識“如實告知”的重要性。按照《保險法》的有關規定，投保人如果不如實告知，不但得不到保險保障，甚至連保費都有可能拿不回來。同時，也要堅決排除各種僥幸心理，不要以為多年以前的病史情況沒人會知道，或者以為不是什么大不了的事情，就不用告知。
另外需要特別強調的是，要排除代理人的惡意干擾。在現行的銷售體制下，代理人在利益的驅動下為了能把保單賣出去，有可能會對投保人的“如實告知”進行惡意干擾，讓投保人不填寫相關信息，使得這張保單通過保險公司的風控體系，自己從中抽取傭金。這時投保人就需要保持警惕，以免給自己將來惹來麻煩。
拒賠不應由保險公司說了算
在上文提到的100個案例的檢查中，由相關公司理賠專業人士組成“理賠爭議案件研究小組”認為，合理的拒賠案件有91件、不合理的3件、存在爭議的6件，而有意思的是，不合理案件均為醫療險。
例如，某被保險人因“急性膽囊炎癥，右下肺炎，多囊腎多囊肝”住院申請醫療費用賠付，一家公司以“多囊腎多囊肝”為先天性疾病屬除外責任為由拒賠。但是經討論認為，其中的“急性膽囊炎癥，右下肺炎”不屬于先天性疾病，保險公司應對該項目下的醫療費用予以賠付，不區分項目而全部拒賠是不合理的。
另一位投保人因鼻中隔偏曲入院手術，某保險公司以鼻中隔偏曲治療為矯正手術屬除外責任為由拒賠。但經討論認為，鼻中隔偏曲影響呼吸，而非簡單的矯正手術，保險公司應予以賠付。還有一位投保人因意外摔傷入院，某公司以既往有糖尿病史不符合投保規則拒賠，但是事實上，意外摔傷與糖尿病并無關系，顯然保險公司以此為理由拒賠意外險是不合理的。
由此不難看出，保險公司在作出是否理賠的決定之前，除對投保人提供的材料進行審核外，還需要開展必要的調查取證工作，并根據調查取證所獲得結果得出理賠結論。即使保險公司得出了對投保人的拒賠結論，也需要在拒賠通知書中告知被保險人具體、翔實的理由。如果投保人對保險公司拒賠的事實或依據有爭議，首先應當與保險公司進行協商。在協商不能解決的情況下，仍可選擇仲裁或者訴訟的方式來解決爭議
