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“三鹿奶粉事件”又一次揭開了人們心中關(guān)于食品安全的傷疤，同時(shí)考驗(yàn)人們心理承受力的是保險(xiǎn)公司拒賠。

　　保險(xiǎn)公司怎能拒賠？

　　何女士的小女兒因?yàn)楹攘巳�鹿奶粉而患小兒腎結(jié)石，前后治病花去了大半積蓄，她找到為女兒投保健康保險(xiǎn)的友邦保險(xiǎn)索賠，卻遭到了保險(xiǎn)公司義正辭嚴(yán)的拒絕，友邦保險(xiǎn)聲稱該事件不在保障范圍內(nèi)。

　　向來號(hào)稱“雪中送炭”典型代表的保險(xiǎn)公司，態(tài)度來了個(gè)180度的大轉(zhuǎn)彎，何女士的心都涼了：“為啥我買了保險(xiǎn)，發(fā)生了事故保險(xiǎn)公司不賠了？是不是故意惜賠，找茬拒賠？”
“三鹿奶粉事件”遭到拒賠的不只何女士一人，拒賠的保險(xiǎn)公司也不只友邦一家。投保人在向媒體痛訴委屈和不滿時(shí)，保險(xiǎn)公司卻有自己的說法。

　　保險(xiǎn)公司認(rèn)為這些兒童因?yàn)轱嬘萌�鹿奶粉患腎結(jié)石住院，所遭受的損失是由疾病引起，意外保險(xiǎn)范疇的原因并不包含疾病，所以按照原則不能賠付。同時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為兒童重大疾病險(xiǎn)的理賠范圍里只有慢性腎功能衰竭尿毒癥，與這次三聚氰胺導(dǎo)致的腎結(jié)石屬于不同病因，因此這些結(jié)石患兒不能得到重疾險(xiǎn)的賠付。

　　保險(xiǎn)公司說的頭頭是道。幸好此時(shí)政府出手，為孩子看病的錢由政府報(bào)銷，但是此次事件帶來的陰影還是留在了家長(zhǎng)心中，保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)聲譽(yù)再次面臨質(zhì)疑，好的企業(yè)又怎能把社會(huì)責(zé)任丟在一邊？

　　需要提醒保險(xiǎn)公司的是，當(dāng)家長(zhǎng)失去了對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，也很容易走入投保兒童險(xiǎn)的盲區(qū)。

　　避開保險(xiǎn)公司拒賠陷阱

　　保險(xiǎn)公司并不是慈善機(jī)構(gòu)，必然會(huì)盤算清楚什么該賠什么不該賠。它為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)概率日益增長(zhǎng)的重大疾病列入免賠范圍。這正應(yīng)了那句“買的不如賣的精”，消費(fèi)者投保時(shí)要理性，避開保險(xiǎn)理賠陷阱。

　　我們先來看保險(xiǎn)范疇里對(duì)于“意外”的界定，有一條是“外來的”：如“酸、堿、煤氣毒劑等因素所引致的化學(xué)性損傷，并且損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的”。在這次三鹿事件里，家長(zhǎng)主觀相信三鹿奶粉，而三鹿奶粉正常情況下也應(yīng)該是合格的，家長(zhǎng)將三鹿奶粉給孩子吃導(dǎo)致孩子死亡，后果是超出他們意識(shí)范圍的，那孩子的死亡就算意外，所以應(yīng)該賠，除非保險(xiǎn)條款里有類似食物中毒的責(zé)任免除才可拒賠。因此購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)要看清楚責(zé)任免除部分，防止出了問題無人“埋單”。

　　家長(zhǎng)在給孩子購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)時(shí)，要辨別清楚哪些病會(huì)獲得賠償，哪些病又不能獲得賠償，也不能圖省事用平時(shí)對(duì)“重大疾病”的理解，去套用保險(xiǎn)意義上的疾病。在遇到將疾病理賠范圍縮小的情況下，要考慮購(gòu)買組合險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)加住院醫(yī)療險(xiǎn)。通常，住院醫(yī)療險(xiǎn)不分病種，只要是住院治療就可賠付部分醫(yī)療費(fèi)用，這樣可以在一些疾病不能獲得賠償?shù)那闆r下彌補(bǔ)一些損失。

　　另外，購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)的時(shí)候要考慮到該險(xiǎn)要對(duì)發(fā)病率高的兒童病有較全面的保障
投保兒童險(xiǎn)宜分段

　　三鹿奶粉事件為家長(zhǎng)們敲響了警鐘，在各種疾病和意外傷害隨時(shí)會(huì)侵犯孩子的情況下，我們拿什么愛我們的寶貝？本刊理財(cái)專家提醒投資者，兒童險(xiǎn)宜分段投保，家長(zhǎng)應(yīng)該根據(jù)孩子的年齡，分三段選擇不同險(xiǎn)種。

　　第一階段是為0－6歲的孩子投保。這個(gè)階段的孩子抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，而以死亡為給付條件的險(xiǎn)種一般醫(yī)療賠付比例不高，建議多買些住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。該險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)在于其沒有疾病范圍的限定，只要是因疾病導(dǎo)致住院治療而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，都可以給予相應(yīng)比例的報(bào)銷。

　　比如“人民保險(xiǎn)少兒成長(zhǎng)醫(yī)療保障計(jì)劃”，投保人一次性繳費(fèi)2萬元保一年，可以無條件續(xù)保2次。投保后一年內(nèi)被保險(xiǎn)人因意外或疾病住院，最高可賠付12萬元；因惡性腫瘤、重大器官移植、再生障礙性貧血、嚴(yán)重?zé)齻��?0種重大疾病住院，最高可賠8萬元。另一方面，不管總計(jì)20萬元的賠付是否發(fā)生，人保健康都將在次年返還2萬本金。這樣既減輕了因患病導(dǎo)致的的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，又不用擔(dān)心會(huì)因?yàn)閷?duì)于疾病種類的限定而產(chǎn)生不能理賠的現(xiàn)象。此次三鹿事件中，患兒家長(zhǎng)如給孩子投保住院醫(yī)療類保險(xiǎn)的話，雖然結(jié)石病本身不能得到重疾險(xiǎn)的賠償?shù)�是住院費(fèi)用卻可由住院醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

另外，住院醫(yī)療險(xiǎn)是以實(shí)際發(fā)生的全部費(fèi)用為賠付上限，若想獲得更全面的保障而家庭條件又允許的話，建議購(gòu)買組合式保險(xiǎn)，即同時(shí)投保普通的少兒重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)。

　　比如“新華人壽成長(zhǎng)無憂少兒重大疾病保險(xiǎn)”是國(guó)內(nèi)第一款可直接投保的專門保障少兒高發(fā)重疾的保險(xiǎn)，保費(fèi)低廉，保額無限 ，針對(duì)性強(qiáng)，其所列出的疾病均為兒童高發(fā)病。在合同生效一年內(nèi)，被保險(xiǎn)人初次患合同所指的重大疾病或初次實(shí)施合同所指手術(shù)，按保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)金額的10%給付重大疾病保險(xiǎn)金，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)。在合同生效一年后，被保險(xiǎn)人初次患合同所指的重大疾病或初次實(shí)施合同所指手術(shù)，按保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金。

　　目前，各家保險(xiǎn)公司對(duì)少兒可保的疾病種類有一定差別，有的涵蓋30多種，有的則只保十幾種。注意不要單純?nèi)��?shù)可保疾病的種類，投保涵蓋過多而發(fā)病率較低的疾病險(xiǎn)種，只是浪費(fèi)保費(fèi)而已。

　　第二階段是為7－12歲的孩子投保。 7－12歲這個(gè)年齡段由于意外傷害隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入，并且在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲(chǔ)蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲(chǔ)蓄，這樣每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)可以減少。而且孩子上學(xué)后，學(xué)校會(huì)統(tǒng)一組織上學(xué)平險(xiǎn)，該險(xiǎn)保費(fèi)低廉，覆蓋面廣，是孩子投保首選。

　　以中國(guó)人壽的學(xué)平險(xiǎn)為例，保費(fèi)50元/年，發(fā)生意外傷害，按80%的比例賠付，保險(xiǎn)金額為5000元。因疾病或意外傷害需住院治療，在可報(bào)銷范圍內(nèi)扣除100元免賠額后分級(jí)累進(jìn)按50%-90%比例給付保險(xiǎn)金，最高限額60000元。另外含風(fēng)險(xiǎn)保障金5000元。

　　第三階段是為12－18歲的孩子投保。12－18歲階段可以不必局限于少兒險(xiǎn)，因?yàn)橐恍┽槍?duì)成人的險(xiǎn)種14歲以上就可以購(gòu)買。在為孩子投保這類成人險(xiǎn)時(shí)，宜選擇返還時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，這樣可以在一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬能壽險(xiǎn)。這類險(xiǎn)種不僅有保障性，還有很高的投資性。不過在利用保險(xiǎn)獲得收益時(shí)，還是應(yīng)該以意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)為首要考慮險(xiǎn)種，遵循 “保障第一、收益第二”的原則。

　　需要提醒家長(zhǎng)的是，在購(gòu)買主險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)購(gòu)買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。這樣，父母發(fā)生重大疾病、身故或者傷殘都可以豁免未交的所有保費(fèi)，而保障的功能繼續(xù)有效，到了孩子該領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時(shí)候一分不少。

投保兒童險(xiǎn)三階段
 
投保年齡段
 
 宜投保類型
 
0－6歲
 
 住院醫(yī)療補(bǔ)償險(xiǎn)，可同時(shí)投保少兒重疾險(xiǎn)
 
7－12歲
 
 適當(dāng)增加意外險(xiǎn)，并投保教育年金類保險(xiǎn)
 
12－18歲
 
 返還期較短的分紅險(xiǎn)