隨著銀行業(yè)務(wù)的國際化進(jìn)程不斷加快，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步以及銀行業(yè)競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，表外業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中所占比重越來越大，但是相對(duì)發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展水平而言，還是比較落后的，目前還是依靠傳統(tǒng)的存貸款利差來獲取利潤，表外業(yè)務(wù)形成的利潤平均不到10%，其落后的現(xiàn)狀已成為我國商業(yè)銀行參與國際競爭的“軟肋”。究其原因有四：
一、從政策空間上看
1、是分業(yè)經(jīng)營體制的限制。我國分業(yè)經(jīng)營模式直接限制了表外業(yè)務(wù)的拓展，割裂了商業(yè)銀行與資本市場的聯(lián)系，抑制了金融創(chuàng)新，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不能得到更大的發(fā)展。由于分業(yè)經(jīng)營的限制，我國商業(yè)銀行不能從事相當(dāng)一部分資本市場上的表外業(yè)務(wù)，不能辦理信托與租賃業(yè)務(wù)等。
2、是央行對(duì)表外業(yè)務(wù)管理不規(guī)范。目前，央行對(duì)表外業(yè)務(wù)的范圍、種類和管理沒有統(tǒng)一、明確的規(guī)定，使商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏規(guī)范和引導(dǎo)，界限難以把握；開辦新業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)多，時(shí)間較長。
3、利率沒有市場化。我國商業(yè)銀行依然依靠存貸款利差獲取絕大部分收益，諸如利率掉期、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等與利率相關(guān)的表外業(yè)務(wù)品種就無法經(jīng)營。
二、金融環(huán)境欠缺
我國金融市場相對(duì)不發(fā)達(dá)，企業(yè)債券市場和商業(yè)票據(jù)市場在規(guī)模、流通機(jī)制等方面還很不完善；股票市場不穩(wěn)定，投機(jī)性嚴(yán)重；金融衍生產(chǎn)品市場發(fā)育不全，這些因素都導(dǎo)致我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
三、市場需求有限
一方面，商業(yè)銀行缺乏開拓新興表外業(yè)務(wù)的市場基礎(chǔ)，市場發(fā)育水平低。商業(yè)銀行在與資本市場、保險(xiǎn)市場的交叉創(chuàng)新、交叉銷售上，缺乏政策依據(jù)，難以作為。另一方面，我國人民幣尚未實(shí)現(xiàn)完全自由兌換，人民銀行對(duì)利率、資本市場的管制還有沒放開，匯率風(fēng)險(xiǎn)與利率風(fēng)險(xiǎn)僅發(fā)生在從事國際業(yè)務(wù)的企業(yè)中，客戶防范這兩種風(fēng)險(xiǎn)的需求不強(qiáng)烈，銀行自然對(duì)提供風(fēng)險(xiǎn)管理類表外業(yè)務(wù)持消極態(tài)度。
四、商業(yè)銀行自身原因
1、缺乏成熟的表外業(yè)務(wù)管理模式。由于商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)正處于起步和探索階段，管理比較混亂，因此必須按照國際銀行業(yè)通行的經(jīng)營準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，突出其獨(dú)立性、創(chuàng)新性和系統(tǒng)性，形成自我約束、自我發(fā)展的業(yè)務(wù)體系，以保證表外業(yè)務(wù)的發(fā)展走向正常化、規(guī)范化軌道。
2、缺乏先進(jìn)技術(shù)和專業(yè)人才。近年來，各商業(yè)銀行在國際金融、計(jì)算機(jī)應(yīng)用等新興業(yè)務(wù)方面很重視，已經(jīng)或正在引進(jìn)一批人才，投入了相應(yīng)的物力和財(cái)力，但在創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)上則沒有重點(diǎn)考慮人才投入，從而制約了其表外業(yè)務(wù)發(fā)展。表外業(yè)務(wù)是一個(gè)高技術(shù)、高智能型行業(yè)，我國商業(yè)銀行引進(jìn)的技術(shù)和人才不能滿足當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的需求，從而制約了銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3、商業(yè)銀行之間代理行關(guān)系。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、國際金融一體化和金融自由化的發(fā)展，各國商業(yè)銀行之間業(yè)務(wù)合作的深度和廣度不斷加深和擴(kuò)大，商業(yè)銀行間代理行業(yè)務(wù)日趨活躍，很多國外銀行在中國設(shè)立了營業(yè)性機(jī)構(gòu)或代表處，其經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。但是商業(yè)銀行之間代理行關(guān)系并沒有完全建立，導(dǎo)致表外業(yè)務(wù)不能拓展開來。代理行關(guān)系的不確定性制約了表外業(yè)務(wù)擴(kuò)展到各個(gè)銀行領(lǐng)域，一些新興業(yè)務(wù)被禁錮在一定范圍內(nèi)。
4、商行自身積極性低。央行對(duì)某些表外業(yè)務(wù)收費(fèi)定價(jià)過低，使商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與所得收益不匹配，商業(yè)銀行開展某些表外業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動(dòng)相對(duì)較弱，積極性自然就低。
我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展正處于起步階段，各個(gè)方面仍在不斷挖掘和進(jìn)步。國家在表外業(yè)務(wù)投入甚少，在今后的發(fā)展中，我們應(yīng)該對(duì)表外業(yè)務(wù)予以更高的重視。此外，表外業(yè)務(wù)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性，在風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管方面我們要防微杜漸，才能有助于表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（作者單位：河北省審計(jì)廳）
□楊玉紅
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